Konsumentenkredit

Was ist ein Konsumentenkredit genau?

Ein Konsumentenkredit ist grundsätzlich betrachtet ein normaler Ratenkredit. Sie beantragen das Darlehen als Kreditnehmer und zahlen es über die Laufzeit hinweg in gleichbleibenden monatlichen Raten ab. Die einzige Besonderheit liegt im Verwendungszweck, denn Konsumentendarlehen werden eher für bald benötigte Konsumgüter aufgenommen. Deshalb liegen die Kreditsummen in den meisten Fällen niedriger als beim Autokredit, einer Umschuldung oder Darlehen, die für große Anschaffungen benötigt werden. Die Bezeichnung Konsumentenkredit ist deshalb auch nicht ganz scharf vom normalen Ratenkredit zu trennen.

Sie können dabei auf folgende Merkmale setzen:

• Feste Laufzeit (oft zwischen 12 und 84 Monaten)
• Gleichbleibende Kreditrate (abhängig von der Kreditsumme, der Laufzeit und dem Zinssatz)
• Günstige Zinsen

Was ist bei einem Konsumentenkredit zu beachten?

Wenn Sie sich für einen Konsumentenkredit interessieren, möchten Sie sicherlich die wichtigsten Entscheidungskriterien bei der Kreditwahl kennen. Auf diesem Weg können Sie die Zinskosten niedrig halten und darüber hinaus auch noch bestimmte Vorteile bei den Leistungen in Anspruch nehmen. Sollten diese zu Ihrer persönlichen Situation passen, haben Sie den perfekten Konsumentenkredit gewählt. Folgende Entscheidungskriterien sind sehr wichtig:

Die Höhe des effektiven Jahreszinses

Wenn Sie Kredite vergleichen möchten, sollten Sie dabei immer den effektiven Jahreszins als Vergleichsmaßstab heranziehen. Dieser enthält im Gegensatz zum Nominalzins (heute gebundener Sollzins) alle wichtigen Kostenkomponenten. Berechnet eine Bank also Abschlussgebühren oder Vermittlungsgebühren, sind diese bereits im effektiven Jahreszins enthalten. Dies ist durch §6 der Preisangabenverordnung (PangV) festgelegt. Darüber sind Banken zudem gesetzlich dazu gezwungen, den effektiven Jahreszins anzugeben. Unser Kreditvergleich nutzt diese Möglichkeit ebenfalls. Welches Sparpotenzial dabei möglich ist, soll die folgende Beispielrechnung zeigen:

Sollten Sie sich also für einen Vergleich verschiedener Konsumentenkredite entscheiden, können sie selbst bei einem eher kleinen Konsumentenkredit eine deutliche Ersparnis erreichen.

Bonitätsabhängigkeit der Zinsen

Die meisten Banken vergeben Konsumentenkredite heute bonitätsabhängig (Festzinskredite bieten wir hier an). Dabei hängt die Höhe der Zinsen von der Bonität des Kreditnehmers ab. Dies ist der Grund für die Tatsache, dass bei den Kreditangeboten häufig eine Zinsspanne angegeben ist (z. B. ab 3,99 bis 8,99% pro Jahr). Kreditnehmer mit einer Top-Bonität erhalten in diesem Beispiel einen Konsumentenkredit zu einem Zinssatz von 3,99%, während Personen mit eher mäßiger Bonität bis zu 8,99% Zinsen jährlich zahlen müssen. In Bezug auf diese Zinsspannen sind jedoch verschiedene Aspekte zu beachten:

• Lockzinssätze: Mitunter statten Banken ihre Kredite mit Lockzinssätzen aus. Diese sind besonders niedrig angesetzt, gelten dann aber nur bei absolut exzellenter Bonität (sehr hohes Einkommen, eventuell sogar Beamtenstatus). Ein gutes Beispiel wäre eine Zinsspanne von 1,99 – 10,99% Zinsen. Die 1,99% sind für die meisten Kreditnehmer kaum zu erreichen, jedoch sorgt der angegebene Mindestzinssatz für ein erhöhtes Interesse der Kunden.
• Die ungewisse Mitte: Innerhalb einer Zinsspanne erkennen Sie als Kreditnehmer nicht, welcher Zinssatz bei ganz durchschnittlicher Bonität gilt. So könnte eine Bank eine Zinsspanne von 1,99% – 10,99% kommunizieren und die Mitte trotzdem bei 7,99% pro Jahr setzen.

Beide Probleme lassen sich durch einen Check des sogenannten repräsentativen Beispiels umgehen. Banken sind nach §6a PangV dazu verpflichtet, ein repräsentativen Zinsbeispiel anzugeben, wobei der Zinssatz für durchschnittlich zwei Drittel aller Kundenanfragen erreichbar sein muss. Somit ließen sich die folgenden beiden Angebote sehr schnell treffend bewerten:

Als Kreditnehmer mit einer normalen Bonität würde Sie in diesem Fall wahrscheinlich eher Angebot A nutzen. Die Chance auf einen günstigeren Zinssatz wären dabei deutlich erhöht.

Spezielle Leistungsmerkmale bei der Kreditwahl

Während sich die ersten beiden Entscheidungskriterien auf die Kosten beziehen, sollten Sie natürlich auch weitere Leistungsmerkmale im Blick behalten. Dazu gehören:

• Kostenfreie Sondertilgungen: Eine schnellere Abzahlung durch Sondertilgungen sorgt für schnellere Schuldenfreiheit und eine Zinsersparnis. Aus diesem Grund berechnen viele Banken Gebühren in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung, wenn ein Kredit vorzeitig zurückgezahlt wird. Sollten Sie bereits mit zusätzlichem Geld in der Zukunft planen können, ist ein Konsumentenkredit mit kostenfreien Sondertilgungen deshalb durchaus interessant.
• Schnelle Auszahlungen: Manche Ersatzanschaffungen lassen sich nicht aufschieben, weil die Gegenstände (z. B. Kühlschrank oder Autoreparatur) dringend benötigt werden. In solchen Fällen sollten Sie auf Konsumentenkredite mit volldigitaler Antragstrecke setzen. Hier können Sie alle Schritte online vollziehen und den Kreditvertrag auch digital signieren. Durch die Zeiteinsparung wegen des Postwegs erhalten Sie im Optimalfall bereits 24-48 Stunden später das benötigte Geld ausgezahlt.
• Karenzzeit: Eine gewisse Karenzzeit kann durchaus interessant sein, wenn es finanziell zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme eher schwierig aussieht. Hierbei handelt es sich um die Möglichkeit, mit der Rückzahlung der ersten Rate 1-3 Monate zu warten.

Je nach Ihren persönlichen Bedürfnissen können jeweils verschiedene Leistungsmerkmale wichtig sein. Aus diesem Grund ist es wichtig, ihre Wünsche und Anforderungen an einen Konsumentenkredit zu kennen. Auf diesem Weg ist es dann ein Leichtes, das passende Angebot zu finden.

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